Банки с июля начнут считать неподтвержденные доходы заемщиков по-новому
С 1 апреля при оценке доходов индивидуальных предпринимателей больше нельзя использовать документы, которые они оформили сами на себя. Такое правило введено для того, чтобы повысить достоверность подтверждения доходов и снизить риск предоставления недостоверных сведений при обращении за кредитами и другими финансовыми услугами.
При этом у предпринимателей по-прежнему остается возможность подтверждать собственные доходы официальными налоговыми документами. В качестве доказательств можно использовать налоговые декларации, а также книгу учета доходов и расходов, если она ведется в установленном порядке. Одновременно индивидуальные предприниматели сохраняют право выдавать справки о заработной плате своим сотрудникам, поскольку это относится уже к подтверждению доходов работников, а не самого владельца бизнеса.
"С 1 июля 2026 года при расчете среднемесячного дохода заемщика банки будут учитывать лишь 90% от заявленной суммы неподтвержденного дохода, при этом будет действовать ограничение, связанное с региональным уровнем Росстата", - прокомментировала Фрумина. Это означает, что финансовые организации станут подходить к оценке платежеспособности более консервативно, особенно если часть дохода клиента не подтверждена официальными документами.
Таким образом, новые правила делают процесс оценки доходов более прозрачным и единообразным, а также усиливают требования к документальному подтверждению финансового положения заемщиков. Для предпринимателей это означает необходимость заранее готовить корректные отчетные документы, чтобы при необходимости без затруднений подтвердить свою платежеспособность.
В последние годы вопрос точной оценки доходов заемщиков стал особенно важным для банков и регулятора, поскольку от этого напрямую зависит качество кредитных решений. По ее словам, основная цель изменений — повысить достоверность расчета долговой нагрузки и сделать оценку финансового состояния клиента более объективной. «Учет заявленных или недостаточно подтвержденных доходов завышал платежеспособность заемщика и занижал показатель долговой нагрузки (ПДН). Новая формула делает расчет более консервативным, ограничивает кредитование граждан с высокой долговой нагрузкой и снижает риски невозврата», — считает она. Таким образом, подход к выдаче кредитов становится более осторожным и ориентированным на реальную способность человека обслуживать долг.
Кроме того, такие изменения помогают банкам лучше отслеживать уровень закредитованности клиентов и уменьшать вероятность выдачи займов тем, кто уже испытывает серьезную финансовую нагрузку. Это особенно важно в условиях, когда часть заемщиков может указывать доходы, которые сложно проверить документально, что ранее приводило к завышению их кредитного потенциала. Новая методика призвана сделать систему более прозрачной и снизить вероятность ошибок при оценке рисков.
При этом для тех заемщиков, чей доход полностью подтвержден документами из примерного перечня Банка России, июльская формула практически ничего не меняет, отметила собеседница агентства. Иными словами, добросовестные клиенты с официально подтвержденными доходами, как и прежде, смогут рассчитывать на стандартный порядок оценки, без существенного пересмотра условий. Это означает, что нововведения в первую очередь затрагивают именно случаи с неполным или недостаточно надежным подтверждением доходов.
В целом обновленный подход направлен на то, чтобы кредитный рынок стал более устойчивым, а решения о выдаче займов — более взвешенными и основанными на реальной платежеспособности граждан. Такой механизм может снизить число проблемных долгов и одновременно защитить как банки, так и самих заемщиков от чрезмерной долговой нагрузки.
С 1 июля в кредитной сфере начнут действовать новые правила, которые прежде всего затронут тех, чьи доходы сложно подтвердить документально. Речь идет о части самозанятых, индивидуальных предпринимателях, а также о гражданах, работающих без официальной заработной платы. В таких случаях банки могут учитывать меньший объем дохода при расчете платежеспособности заемщика. Это, в свою очередь, способно повлиять на итоговые условия по кредиту и сделать процесс его одобрения более строгим.По словам Фруминой, изменения коснутся заемщиков с неподтвержденными или трудноподтверждаемыми доходами, из-за чего учитываемый доход может быть снижен. На практике это означает, что показатель долговой нагрузки, или ПДН, может увеличиться, поскольку соотношение ежемесячных платежей к подтвержденному доходу станет менее выгодным для клиента. В таких ситуациях кредитная организация может не только уменьшить доступную сумму займа, но и запросить дополнительные справки и подтверждающие документы.В ряде случаев повышенный ПДН может привести и к отказу в выдаче кредита, особенно если банк сочтет риски слишком высокими. Таким образом, заемщикам, у которых доходы не отражены официально, стоит заранее подготовить документы, подтверждающие финансовое положение, чтобы повысить шансы на одобрение заявки.Источник и фото - ria.ru
